¿Tu capacidad de endeudamiento se encuentra limitada?
Hiciste los números, viste que te alcanza para el pie, pero el banco te frena con una frase que no esperabas
“Tu capacidad de endeudamiento no es suficiente.”
Y ahí empieza la frustración.
Porque desgraciadamente no se trata solo de tener el dinero, sino de entender cómo piensan los bancos y las instituciones financieras y ajustar tu estrategia para que logres que te digan que sí.
En este artículo vas a aprender exactamente eso:
- Qué es la capacidad de endeudamiento.
- Cómo se calcula.
- Qué factores la mejoran.
- Qué errores la destruyen.
- Y cómo puedes aumentarla desde hoy, con decisiones simples pero potentes.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que una persona puede pedir prestado sin comprometer su estabilidad financiera.
Y no es una simple opinión como puedas estar pensando…
Es un cálculo estricto que hacen los bancos, y está basado en tu nivel de ingresos, tus gastos fijos y tus deudas actuales.
¿Para qué sirve?
Para definir cuánto te pueden prestar, con qué condiciones y si estás o no aprobado para un crédito hipotecario, automotriz o de consumo. Vamos con la pregunta de oro…
¿Cómo se calcula tu capacidad de endeudamiento?
La fórmula que usan la mayoría de los bancos para determinar tu capacidad de endeudamiento es esta:
Tus cuotas no pueden superar el 25% al 50% de tus ingresos líquidos mensuales.
Ejemplo:
Si ganas $1.000.000 líquidos al mes, podrías pagar entre $250.000 y $500.000 en cuotas de créditos.
Ahora bien, si ya estás pagando un crédito de consumo de $150.000, ese monto se resta de tu capacidad disponible.
Y si tienes deudas informales o impagas, tu puntaje baja y la capacidad cae aún más.
¿Por qué es fundamental si estás por invertir?
Tu capacidad de endeudamiento representa el techo de tu crecimiento.
Si es baja, no importa cuánto tengas ahorrado…
No podrás financiar propiedades grandes, ni acceder a beneficios hipotecarios.
Y quedarás fuera de muchas oportunidades donde el apalancamiento marca la diferencia.
En cambio, si tienes una buena capacidad de endeudamiento, podrás construir un portafolio inmobiliario con menos capital inicial, usando crédito a tu favor.
Y por eso es tan importante aprender a aumentarla.
5 formas concretas de aumentar tu capacidad de endeudamiento
1.Ordena tus deudas actuales
El primer paso para aumentar tu capacidad de endeudamiento no es ganar más, es deber menos.
Si tienes créditos de consumo o tarjetas con cupos usados, prioriza pagarlos.
Cada deuda vigente resta capacidad.
Y aunque no la estés pagando hoy (por ejemplo, un cupo disponible pero sin uso), igual se considera en el análisis del banco.
2. Aumenta tus ingresos declarados
Los bancos analizan lo que está en papel, no lo que ganas “por fuera”.
Si eres independiente, declara todo lo que puedas.
Y si tienes ingresos extras (arriendos, honorarios, comisiones), asegúrate de que estén respaldados con boletas, contratos o transferencias trazables.
Cuanto más ganes y más puedas demostrar, más capacidad de endeudamiento vas a tener.
3. Usa tarjetas de forma inteligente
No las canceles, pero no las mantengas al tope.
Los bancos analizan el cupo total y el porcentaje usado.
Si estás al 80% de uso en varias tarjetas, se interpreta como señal de sobreendeudamiento.
Ideal: mantener menos del 30% de uso promedio en tus tarjetas.
Eso mejora tu perfil y tu capacidad.
Aquí te dejo: CÓMO OBTENER DINERO GRATIS UTILIZANDO TARJETA DE CRÉDITO
4. Cuida tu comportamiento financiero
Pagar a tiempo, no tener sobregiros y mantener buenos hábitos financieros mejora tu score crediticio, y de manera lógica, tu capacidad de endeudamiento.
Y un buen score es clave para acceder a tasas bajas, preaprobaciones y mayor flexibilidad.
Aunque no lo veas, cada vez que pagas tarde una cuota o un servicio, eso queda registrado.
5. Elimina gastos fijos innecesarios
Aunque no lo creas, los bancos consideran tus egresos mensuales.
Y aunque no los detalles uno por uno, muchos están asociados a tus productos financieros.
Por ejemplo: seguros, membresías, líneas rotativas, etc.
Si limpias esos egresos antes de pedir un crédito, aumentas tu margen para asumir una nueva cuota.
¿Cuánto tiempo toma mejorar tu capacidad?
No hay una única respuesta para esta pregunta…
Pero si empiezas hoy, en 3 a 6 meses ya podrás ver cambios importantes en tu capacidad de endeudamiento, sobre todo si eres ordenado y estratégico.
No hace falta esperar años como muchos te dicen.
¿Qué pasa si tengo ingresos variables?
Buena noticia: también se pueden calificar.
Pero necesitas demostrar estabilidad con respaldos:
- Contratos de arriendo.
- Boletas de honorarios.
- Declaraciones de impuestos.
- Extractos bancarios que muestren ingresos mensuales constantes.
Cuanto más documentado esté, más te creerá el banco y más podrás aumentar tu capacidad de endeudamiento.
¿Hay alguna forma de simular mi capacidad?
Sí, ya que la mayoría de los bancos tiene simuladores de capacidad de endeudamiento online.
Pero como consejo personal, lo mejor siempre es hablar con una mutuaria o asesor financiero especializado que te puedan decir de forma exacta no solo cuánto puedes pedir, sino cómo aumentar ese monto de forma legal y efectiva.
Para cerrar..
Tu capacidad de endeudamiento no es algo fijo o “preestablecido”.
Se puede mejorar, y si eres inversionista, es uno de los factores que más impacto tiene en tu crecimiento. A propósito te dejo:
5 CONSEJOS PARA CONVERTIRTE EN UN INVERSIONISTA INMOBILIARIO EXITOSO EN CHILE
No quedan dudas de que ordenar tus deudas, demostrar ingresos, cuidar tu historial y tomar decisiones con estrategia y cautela, son acciones que puedes empezar hoy mismo sin ningún tipo de restricción para mejorar tu score crediticio.
Porque el acceso al crédito no es para el que más gana como el 99% cree..
Es para el que mejor se prepara, y entiende cómo funciona todo este mecanismo de raíz.
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