El truco de las mutuarias en Chile: la deuda no aparece en el sistema
Las mutuarias en chile son, básicamente, instituciones financieras privadas que otorgan créditos hipotecarios al igual que los bancos. Generalmente son empresas de seguros.
Su principal cualidad que vuelve muy atractiva a esta entidad al momento de solicitar créditos hipotecarios es que la deuda no se verá reflejada en informes comerciales, por ser un ente privado que no tiene la obligación de informar la deuda al sistema. Manteniendo de esta manera, la capacidad de endeudamiento del inversionista totalmente despejada para con los bancos.
Siendo una alternativa ideal si se quiere recurrir al apalancamiento al momento de invertir en bienes raíces, por la posibilidad de pedir créditos primero con mutuarias y luego de agotada esta instancia, recurrir a los bancos.
Antiguamente, las mutuarias en chile estaban supervisadas por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS), mientras que los bancos estaban supervisados y regulados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
En la actualidad, ambas instituciones se fusionaron en la CMF (comisión del mercado financiero), pero aún así las mutuarias en chile siguen y seguirán sin informar al sistema las deudas que otorgan a sus clientes
Ventajas de utilizar una mutuaria en Chile
La ventaja más importante de hacer uso de las mutuarias en Chile para solicitar un crédito hipotecario será como dijimos, que no quedará ningún tipo de registro de la propia deuda en el sistema ya que éstas, al ser entes privados, no van a informar de la misma al sistema.
Por lo que, como anteriormente mencionamos, otorgará la posibilidad al inversionista de mantener su capacidad de endeudamiento libre y totalmente intacta para luego poder hacer uso de ella en los bancos.
Aunque otras ventajas de apalancarse con estas instituciones serán:
Mayor flexibilidad al usar mutuarias
Ya que son más flexibles que los bancos al momento de otorgar créditos. Hay casos en que los bancos te rechazan la posibilidad de un crédito hipotecario, pero las mutuarias te lo otorgan.
Gastos operacionales más bajos
Generalmente los gastos operacionales son más bajos que los bancos.
La no obligación de abrir una cuenta corriente
A diferencia de los bancos, las mutuarias en Chile no te obligan a abrir una cuenta. Generalmente los bancos al otorgar un crédito hipotecario te obligan a abrir una cuenta corriente, lo cual trae aparejados costos de mantención periódicos.
Seguros más baratos
Estas entidades por lo general están asociadas a compañías de seguros, haciendo que los costos de éstos sean más baratos que los de los bancos.
Flexibilidad de pago del crédito
Muchas mutuarias en Chile otorgan la posibilidad de “crédito a plazo flexible” lo cual significa que puedes ir pagando mes a mes un dividendo mayor o menor dependiendo de si quieres adelantar el tiempo de tu crédito, sin cobrarte intereses por prepago.
Desventajas de operar con mutuarias en Chile
La principal “desventaja” que tiene el solicitar un crédito hipotecario a una mutuaria en Chile es que la tasa de interés que cobran puede ser un poco más elevada que los bancos (entre 0,5% y 1,2% aproximadamente).
Pero los seguros asociados al crédito serán más baratos, lo cual hará que el CAE (carga anual equivalente, que representa el costo financiero total del crédito hipotecario) termine siendo levemente superior al que se puede obtener en los bancos (aproximadamente entre 0,1% y 0,7% aproximadamente).
Pero también será importante conocer que existirán otras desventajas que no podemos dejar de mencionar como:
Mayor demora en la gestión del crédito con mutuarias en Chile
Generalmente demoran un poco más que los bancos.
Monto de financiamiento menor
Mientras que en los bancos este monto oscila entre el 80% y hasta 90% con buen perfil, en las mutuarias fluctúa de manera constante entre el 75% y 85%, y en pocas ocasiones te otorgan el 90%, lo cual puede ser un factor decisivo.
¿Qué es el multicrédito?
El multicrédito es otra estrategia muy utilizada por los inversionistas inmobiliarios, que consiste en acudir a varios bancos a la vez para solicitar créditos hipotecarios de forma paralela.
De esta forma, los bancos no se enterarán mutuamente que están otorgándole al inversionista créditos al mismo tiempo.
Esto hace que la capacidad crediticia del inversionista se vea multiplicada por la cantidad de bancos que utilice.
Eso sí, es importante que las escrituras se firmen en todos los bancos en la misma semana, ya que actualmente 7 días es el tiempo que tarda un banco en informar la deuda hipotecaria al sistema financiero.
Antiguamente esta demora era de 45 días, lo cual simplificaba esta estrategia del multicrédito.
¿Cuáles son las mejores mutuarias en Chile?
Las mutuarias que mejores condiciones crediticias ofrecen a los inversionistas actualmente son las siguientes:
Metlife
Posicionándose como la más elegida, por su larga trayectoria y experiencia en el mercado financiero.
Security Principal
Porque ofrece especialización y flexibilidad para poder adaptar los créditos hipotecarios a todo tipo de clientes, sin mencionar que suelen manejar procesos más ágiles que el resto.
Bice Hipotecaria
Por ofrecer excelentes condiciones competitivas en términos de interés y plazo, facilitando el proceso de obtención de los créditos en general.
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